Финансовая грамотность - обучение, планирование, инвестирование

Финансовая грамотность

Сейчас в продаже есть много литературы об экономической стратегии, приумножении доходов, методах обогащения и т.д.  В интернете можно найти десятки тысяч обучающих роликов, нацеленных на повышение уровня финансовой грамотности. Но, если посмотреть количество их просмотров, то это мизер по отношению к населению нашей страны, я уже не затрагиваю всю планету (эх, куда замахнулась).

Что такое финансовая грамотность

Насколько можно считать финансово грамотным население нашей страны? Смело могу сказать, что оно практически безграмотное. Просто посмотрите новости по телевизору или почитайте газеты, где постоянно мелькает информация об огромных задолженностях перед банками, непогашенных кредитах, обманутых мошенниками пенсионерах. 

Это как раз и является показателем того, насколько мы несведущи в делах финансовых. Хотя, по мнению большинства, изучением этой дисциплины должны заниматься те, чья профессия непосредственно связана с экономикой, деньгами, бизнесом. А обычному обывателю это необязательно. В этом и заключается ошибка. 

Финансовая грамотность (англ. Financial literacy) — сочетание осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия разумных финансовых решений, а также достижения личного финансового благополучия; набор компетенций человека, которые образуют основу для разумного принятия финансовых решений. (Википедия)

А теперь давайте переведем все это на доступный нам язык.

Финансовая грамотность – это знания, которые нам необходимы в планировании семейного бюджета, сохранении и приумножении денежных средств для обеспечения достойного уровня жизни для себя и своей семьи.

Основами финансовой грамотности являются:

  • планирование и учет финансовых потоков;
  • использование дополнительных источников доходов;
  • правильное отношение к деньгам;
  • взаимодействие с финансовыми организациями;
  • грамотное инвестирование капитала.

Основы финансовой грамотности помогают человеку стать успешным, уверенным в своих силах. У него появляется понимание как заработать деньги помимо работы по найму, он видит множество других способов получения дохода. А также формируется мышление, которое способствует достижению его финансовых целей. 

Финансовая грамотность - обучение

С чего начать

Вопрос, конечно, интересный. До недавнего времени, не только мы, но и государство, не заботились о повышении финансовой грамотности населения страны, что привело к закредитованности и необдуманным финансовым решениям самых бедных слоев населения. Именно они чаще всего попадаются на уловки мошенников и финансовых пирамид. Но привлечь эту часть населения к обучению сложнее всего.

Безграмотного человека легко ввести в заблуждение, обмануть, запутать, заставить подписать документы и загнать в кабальные кредиты, этим грешат микрофинансовые организации. Несведущий в финансовых вопросах человек не понимает работы финансовых  структур, не знает законов, не видит своей выгоды. 

Освоение финансовой грамотности следует начать с:

  • изучения специальной литературы;
  • посещения  курсов и вебинаров;
  • анализа собственной финансовой ситуации;
  • формирования финансовых целей.

Я подобрала для вас топ-10 бестселлеров по финансовой тематике. Эти книги действительно заслуживают внимания и дают очень много в плане саморазвития.

Таблица “Список книг по финансовой тематике для взрослых”
АвторНазвание
Роберт Кийосаки“Богатый папа, бедный папа”
Даниэль Канеман “Думай медленно решай быстро”
Джордж Сорос“Алхимия финансов”
А. Горячев, В. Чумаченко“Финансовая грамотность”
Роберт Кийосаки“Квадрант денежного потока”
Юлия Сахарова“Куда уходят деньги”
Владимир Савенок“Миллион для моей дочери”
Г. Бельски, Т. Гилович“Психологические ловушки денег”
Алексей Герасимов“Финансовый ежедневник”
Вики Робин“Кошелек или жизнь”

К выбору курсов и вебинаров следует подойти с большой ответственность, чтобы не нарваться на мошенников, “впаривающих” платное обучение, при этом сами плохо  понимают о чем идет речь, много и красиво говорят, лишь бы продать. Лучше прослушать курс государственного ВУЗа.  

Повышением финансовой грамотности в нашей стране сейчас занимаются Центральный банк, Министерство финансов и Министерство образования. На сайтах Министерства Финансов и Налоговой инспекции есть полезные советы, видео и обучающие программы для взрослых и детей.  

В Госдуме не первый год обсуждается включение предмета «Основы бизнеса» в школьную программу. С 2016 года уроки этого профиля проводятся с 5 по 9 класс. Они добавлены в курс «Обществознание». Вот только кто ведет эти уроки, насколько компетентны сами преподаватели в данной сфере? Не получилось бы как с уроками по сексуальной грамотности, когда их вели “трудовики”.

Вы должны стать примером для своего ребенка в этих вопросах, так как дети копируют поведение родителей. Планируйте бюджет совместно со всеми членами семьи, это привьет ребенку желание стать самостоятельным. Воспитание экономической грамотности с раннего возраста  научит принимать правильные финансовые решения, даст ребенку возможность ответственно относится, например, к собственным тратам карманных денег.

Воспитание детей

Важно с детства прививать правильные финансовые привычки. Чтобы помочь разобраться в этом деле, я сделала небольшую подборку книг для детей разного возраста. Прочтите эти книги вместе со своим ребенком, они позволят сформировать у него представление о том, как устроен мир экономики, помогут ребенку вырасти финансово независимым.  

Таблица “Список книг по финансовой тематике для детей”
АвторНазваниеВозрастные ограничения
Е. Блискавка"Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей”5+
О. Антипенко, А.Рыбчинская“Денежная азбука”16+
В. Шаповалова“Детям о налогах”6+
Дж. Маккена, Дж.Глайста, М.Фонтейн“Твой первый миллион. Как его заработать и не потерять”6+
С. Биденко,  И.Золотаревич"Как рассказать детям о деньгах"2+
Т. Мазаев,  Е.Филоненко"Дети и деньги"4+
Джолайн Годфри"Как научить ребёнка обращаться с деньгами"5+
С. Биденко И.Золотаревич"Хочу зарабатывать. Полезные советы для детей и подростков + 60 идей заработка"8+
Н. Смирнова"Финансовая грамотность для детей и подростков”8+
С. Биденко И.Золотаревич"Финансовые истории для подростков"10+

Книги написаны доступным для детей языком. Яркие иллюстрации привлекут внимание ребёнка и усилят обучающий эффект.  Все примеры простые и понятные, а также, в них есть задания на закрепление материала.  

Планирование бюджета

Многие ли из нас занимаются планированием семейного бюджета? Так и хочется сказать “поднимите руки”. Я имею в виду не просто приблизительное распределение средств - надо оплатить коммунальные услуги, садик, кредит и купить подарок ребенку, у него в этом месяце день рождение. А точное планирование расходов на текущий месяц (про более далекий период пока не говорим), когда вы с ручкой и тетрадкой сели за стол и скрупулезно стали подсчитывать свой доход и распределять его на текущие расходы, учитывая все до мелочей. Думаю таких немного.

Я тоже никогда раньше не планировала, просто знала какие у меня предстоят крупные траты. Для того, чтобы понять как правильно распределить свои средства, надо вначале понять куда они уходят. Для этого я два месяца записывала все расходы до копейки. И поймала себя на том, что я перестала покупать лишнее. Лишние продукты (грешила этим в гипермаркетах), косметику (которой и так в достаточном количестве), одежду (которой забиты шкафы), обувь (22 коробки это явный перебор, я могла купить себе туфли, заскочив в торговый центр на минутку за хлебом). 

Это как раз и есть первый шаг к формированию финансовой грамотности - понять куда уходят деньги. 

Когда вы разберетесь с этим вопросом, то поймете, насколько мы иногда бездумно тратим свои кровно заработанные. Я не призываю к жесткому урезанию бюджета, все мы люди и нам хочется “здесь и сейчас”, и жизнь не настолько длинна, чтобы лишать себя всех удовольствий, но все таки, надо ко всему подходить разумно. 

Я, например, никогда не смогу понять людей, которые берут кредиты на отдых, переплачивая огромные проценты, и потом несколько лет живут с головной болью об их выплате. Отпуск это некий бонус за наш труд в течение года, и если вы хотите провести его не на даче, а в путешествии с комфортом, то следует откладывать средства на него заранее.

Планирование бюджета

Правила планирования бюджета

Для начала подсчитайте все ваши доходы за месяц. Сюда включаем не только заработную плату, но и дополнительные поступления, например: премия, пособие, возврат долга и т.д. Теперь определитесь, какие расходы для вас первичны, какие можно отложить, а от каких вообще стоит отказаться. 

Это наш следующий шаг - планирование бюджета и составление финансового плана на будущее

Отдельное внимание уделите так называемой “финансовой подушке безопасности”. Размер ее должен составлять не менее трех ваших месячных доходов, а желательно шести. Для чего она нужна? Для уверенности в завтрашнем дне. В случае болезни или потери работы, вы сможете поддерживать прежний уровень жизни, у вас есть время для поиска нового места трудоустройства или восстановления здоровья. Раньше существовало такое понятие “копить на черный день”. Звучит мрачновато, но раскрывает сущность - день который не принесет радости, но будет обеспечен финансово. 

Расскажу о наиболее распространенных способах распределения средств:

  1. правило 4-х конвертов,
  2. правило 6 кувшинов,
  3. правило 50/30/20,
  4. система kakebo.

Ну и, в конце концов, вы можете выработать свой собственный эксклюзивный метод.

Правило 4-х конвертов

Правило 4-х конвертов

Подсчитав ваш месячный доход, выделите из него 10% на формирование “подушки безопасности”, после этого отнимите все необходимые расходы:

  • квартплата,
  • транспорт,
  • кредиты,
  • связь и т.д.

Оставшуюся сумму распределите по 4 конвертам, по одному на каждую неделю месяца. Таким образом вы четко будете понимать свои возможности.

Основное правило этой системы - нельзя залезать в другой конверт.

Что делать, если денег все-таки в конверте не хватило? Пришлось потратиться на незапланированный подарок, лекарство или ремонт. Заведите еще один конверт на непредвиденные расходы. Тогда вы будете более спокойны и уверены в ситуации.

И приятный сюрприз - по окончании месяца мы видим в конвертах неистраченные деньги. Вложите их в себя (порадуйте подарком - вы это заслужили) или в инвестиции, пусть приносят пассивный доход. Или оставьте в пятом конверте на непредвиденные расходы. 

Правило 6 кувшинов

Правило 6 кувшинов

Правило схоже с распределением по 4 конвертам, но с несколько другими пропорциями. 

  1. 55% на жизнь  (повседневные расходы на квартплату, питание, кредиты, одежду, бытовые принадлежности, транспорт, то есть те, что вам необходимы ежедневно)
  2. 10% на досуг и развлечения (театры, кино, музеи, ресторан - мы в праве вознаграждать себя за наш труд)
  3. 10%  на накопление (эти деньги должны работать на нас, тут может быть и сберегательные счета, и инвестиции, создавая нам пассивный доход)
  4. 10%  на крупные покупки, отпуск (таким образом, можно, не залезая в кредит, сэкономить на банковских процентах)
  5. 10% на подарки (дни рождения, юбилеи, праздники)
  6. 5% на образование и саморазвитие.

Хотя, я бы поменяла проценты в 5 и 6 пунктах местами - деньги, вложенные в образование и саморазвитие, в будущем могут принести хороший доход. 

Распределяя средства таким образом по кувшинам (кастрюлькам, банкам или чулкам - выбирайте сами), вы четко понимаете, как правильно тратить деньги. 

Главное - не перекидывайте ваши средства из кувшина  в кувшин, если вы уже их распределили. 

Правило 50/30/20

Правило 50/30/20

Это правило подразумевает распределение дохода на 3 части:

  1. 50% - на основные потребности (питание, квартплата, связь, транспорт, одежда, предметы первой необходимости;
  2. 30% - на эмоциональные потребности (развлечения, удовольствия, увлечения);
  3. 20% - на накопления (подушка безопасности, инвестиции, крупные покупки, отпуск, непредвиденные обстоятельства).

Теперь осталось только следить за соблюдением процентного соотношения. В зависимости от вашего дохода и потребностей, вы можете установить свое распределение процентов на три части.

Основное правило - придерживаться в тратах установленного процента распределения бюджета.

Это правило больше подходит для людей со средним или высоким доходом, когда не обязательно строго учитывать расходы, беспокоясь чтобы на все хватило.

Система kakebo

Система kakebo

Японская система ka-ke-bo была изобретена 100 лет назад. В переводе означает “книга домашней экономии”, суть ее заключается в составлении различных таблиц при планировании семейного бюджета. Эта система настолько понравилась в Европе и Америке, что ее стали включать в тренинги по финансовой грамотности. 

А если вспомнить историю, то как раз чуть больше 100 лет назад Япония была одна из беднейших стран. Сейчас же это государство с высокоразвитой экономикой и финансово грамотным населением. И, как сами японцы считают, большую роль сыграло применение системы kakebo. Она настолько проста, что ей пользуются даже дети - отсюда в Японии такой высокий уровень финансовой грамотности, что этому учат с пеленок. 

Принцип системы состоит из:

  1. ведения финансового журнала, в котором планируются:
  • доходы, 
  • расходы 
  • накопления
  1. ведение ежедневного учета расходов:
  • бытовые расходы
  • культурные расходы
  • развлечения и отдых
  • прочие расходы.

Ведение таблиц позволяет найти нужный баланс в распределении долей трат по каждой категории. По истечении месяца, подводя итоги, вы будете знать на какую категорию расходов следует обратить внимание в целях ее уменьшения и увеличения доходов. 

Основное правило - не превышать долю расходов в каждой категории

Как вы поняли, для того, чтобы вести планирование семейного бюджета, честно говоря, много ума не надо и справиться с ним можно без специального образования.

Все вышеперечисленные правила не являются указанием к действию, я просто перечислила и описала способы планирования и ведения бюджета, а на каком из них вы остановите свой выбор, да и надо ли  это вам вообще, не мне решать.

Пассивный доход

Пассивный доход

Порой, работая всю жизнь и получая неплохую зарплату, выйдя на пенсию, многие понимают, что накоплений нет и приходится существовать на нищенское пособие от государства. Имея же уже некоторые элементарные знания в области финансовой грамотности, вы научитесь сохранять и приумножать ваши деньги, сможете создать капитал и начать получать пассивный доход.

Пассивный доход - доход не зависящий от ежедневной деятельности. К таковым относят проценты на вклады, дивиденды. Википедия.

Существует множество способов создания пассивного дохода, сюда может входить и доход от сдачи в аренду жилья, гаража, автомобиля и даже одежды. Это проценты от банковских вкладов (3,5 - 4%) и накопительных счетов (3,5-5%), облигации (6,6-7,6%), инвестиционное накопительное страхование (3,5-5%), паевые инвестиционные фонды (ПИФы), индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Это структурные продукты с низким риском.

Существуют инструменты с высоким доходом и с таким же высоким риском:

  • IPO
  • криптовалюта
  • венчурные инвестиции.

Вы должны понимать степень риска таких вложений и быть готовыми как к победам, так и к потерям. Вот здесь у вас должен быть высокий уровень финансовой грамотности или вам придется искать хорошего  брокера. 

Когда вы достигли хотя бы минимального уровня финансовой грамотности, распределили свой бюджет и определили долгосрочные финансовые цели, казалось бы можно приступать и к инвестированию. Но не торопитесь. Вам опять надо учиться. Учиться как и куда правильно вкладывать свои кровные. Читать книги, записаться на курсы, пройти обучение у брокера. 

Инвестировать новичкам следует с малого, создать небольшой стартовый портфель, который и будет вашей практикой. Включить в него облигации, акции, ETF-фонды. Наблюдая за тем, как ведут себя эти инструменты, вы будете набираться опыта в этом интересном и новом для вас деле. И продолжать повышать свой уровень финансовой грамотности уже в инвестировании.

При долгосрочном инвестировании важны: 

  • регулярность, старайтесь ежемесячно выделять определенную сумму и вкладывать ее в инструменты;
  • диверсификация − не вкладывайте все средства в один инструмент;
  • реинвестирование доходов - вложение полученной прибыли в тот же актив для получения в дальнейшем еще большего дохода с применением сложного процента.

Сложный процент — это начисление процентов и на основную сумму, и на проценты за предыдущее время

Многие считают, что инвестирование следует начинать с больших сумм, а с малыми нечего соваться. Это не так, друзья. Выражение “не жили богато - нечего и начинать” меня просто убивает. Не жили - так давайте начнем задумываться об этом и предпринимать хоть что-то. 

Начните с 1000 рублей в месяц. Где ее взять, если и так небольшая зарплата и много расходов? Разберите свои завалы и поищите то, что можно продать. Вы не поверите сколько у нас дома ненужных вещей, которые могут кому-то пригодиться, а вам сделать первый взнос в инвестиции.

Заключение

В завершение статьи хочу обобщить тему финансовой грамотности. Для ее повышения следует начать с изучения специальной литературы и посещения курсов, определить свои финансовые цели, проанализировать доходы и расходы, правильно распределить семейный бюджет, научиться сохранять и приумножать ваши деньги.

Постоянно повышайте свой уровень экономической грамотности, это поможет принимать правильные решения в достижении вашего благосостояния. И не забывайте о детях, если вы у них сможете сформировать правильное отношение к деньгам, то годам к 35 они смогут стать финансово независимыми.  

Давайте выделим ошибки, которые могут привести людей к бедности:

  • неумение обращаться с деньгами;
  • не вести учет доходов и расходов (расходы не должны превышать доходы, это приведет к займам и кредитам)
  • не увеличивать доход, хотя бы на 10% в год (если он не будет расти, то в один прекрасный момент расходы могут превысить доход);
  • не создавать резервы.

Если мы сможем не совершать таких ошибок и научим этому наших детей,  благосостояние семьи начнет расти и старость будет обеспеченной.

Я хочу порекомендовать несколько сайтов, которые помогут самостоятельно постигать азы финансов.

  • Портал Азбука финансов
  • Школа начального финансового образования ФинСтарт
  • Fingramota.org
  • Банки.ру
  • Сайт Министерства финансов РФ
  • Сайт Федеральной налоговой службы

Здесь вы найдете массу полезной информации и ценные советы от экспертов.

Не думаю, что после прочтения этой заметки все схватятся за ручки и блокноты и начнут учитывать свои доходы и расходы, но если этот материал окажется полезным хотя бы одному человеку, значит я не зря корпела над ней))

Надеюсь Вам понравилась моя статья и принесла пользу. Оставляйте комментарии, подписывайтесь на мой дневник. Сделайте репост в соцсетях и возможно вы станете счастливым обладателем ноутбука. 

С Вами была я,  Эмилия Галимьянова.

4 комментария

Аватар комментатора Вера Матанцева Автор: Вера Матанцева

Эмилия! Какая правильная статья! Действительно-мы финансово безграмотные в большинстве своём. В семьях редко обсуждают с детьми откуда берутся деньги и как правильно ими распоряжаться, чтобы не стать банкротом. А с экранов телевизоров настойчиво зазывают различные банки, предлагая сказочно выгодные условия кредитов. Люди привыкают жить в долг, жить не по средствам. Наверняка Ваша статья поможет многим разобраться со своим бюджетом, начать создавать "подушку безопасности". Спасибо за списки обучающих сайтов и книг.

Аватар комментатора Эмилия Галимьянова Автор: Эмилия Галимьянова

Спасибо Вера. С собственной безграмотностью мне пришлось уже столкнуться, и очень жестко. Возможно будет и статья об этом, если хватит моральных сил вернуться в тот период.

Аватар комментатора Наталья Автор: Наталья

Эмилия, спасибо за подборку книг в Вашей статье, для детей, интересно было познакомиться... Я только с недавнего времени начала создавать НЗ...))), а, если бы делала это всегда, была бы уже "пассивным" миллионером))...

Аватар комментатора Эмилия Галимьянова Автор: Эмилия Галимьянова

Наталья вам спасибо за отзыв) Да поздновато мы спохватились, но лучше поздно, чем никогда))

Оставить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение